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リボ払いとは?陸マイラーが避けて通れないクレジットカードの支払い方法『リボ払い』を理解してポイントサイト活動をしよう!

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うりぼーのリボ払い

リボ払いと聞くと、少しでもクレジットカードの知識がある方なら『使わない方がいいモノ』という認識がありますよね?理由は『手数料が発生するから』

計画的に利用するならともかく、意図しない所で余計な手数料を支払うハメになるのは、誰しもが避けたいと思っているはず。

一方で、陸マイラーは『リボ払い』を避けて通れないのもまた事実です。

本記事では、リボ払いって何?なぜ避けて通れないの?金利手数料ってどれぐらい?金利手数料を抑えるにはどうすればいいの?こんな疑問にすべてお答えいたします。

リボ払いはクレジットカード支払い方法の1つ

お店などでクレジットカード払いをすると「回数はいかがなさいますか?」と聞かれて、「1回(一括)で」とか「3回(分割)で」などと答えますよね?

リボ払いはそのような一括払い・分割払いと並ぶ、クレジットカード支払い方法の1つです。

リボ払いとは通称で、正式名称は『リボルビング払い』。リボルビング(=Revolving)は回転という意味があって、そこから毎月周期的に・一定に支払う方式とされています。

リボ払いと分割払いの違いは毎月の支払額が一定か・増えるかという点

「リボ払いって分割払いと同じじゃない?」という疑問を持たれた方はなかなかスルドいですね。

確かにリボ払いも商品代金などを分割して払っているようなものですが、分割払いとは大きな違いがあるんです。

 

毎月の支払額を一定額に抑えてくれる:リボ払い

リボ払いのイメージ

こちらはリボ払いの利用イメージを表した図になります。リボ払いはある月にどれだけクレジットカード決済をしても、翌月の支払額が一定になるため、計画的な資金活用ができるというメリットがあるんです。

 

一方で、『翌月の支払額が一定ある』がゆえに、お金を使っているという実感が薄れがちで、クレジットカードを使い過ぎてしまう恐れがあります。

また、翌月の支払額が一定であるとはいえ、債務残高がある限り支払いは続きますし、クレジットカード会社所定の金利手数料も発生します。そのため、適切な使用を心がけなければなりません。

 

確実に指定回数で払い終わる:分割払い

分割払いのイメージ

こちらは分割払いの利用イメージを表した図になります。分割払いはその名のとおり、商品代金などを分割して支払っていく方法で、確実に指定回数で払い終わります

また、リボ払いと違って、クレジットカード決済をすればするほど翌月の支払額は増加していきますので、支払いへの危機感がきちんと保たれるというメリットがあります。

 

一方で、分割払いについてもクレジットカード会社所定の金利*1がかかりますので、あまりに多い分割回数を設定することは得策ではありません

陸マイラーが避けて通れない?三井住友VISAカードの『マイ・ペイすリボ』

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なぜ陸マイラーが『リボ払い』を避けて通れないのか。
それは、ANA陸マイラー必携のクレジットカード、『ANA VISAワイドゴールドカード』があるからに他なりません。

三井住友VISAカードが提供するリボ払いのシステム『マイ・ペイすリボ』に登録・利用するだけで、年会費が通常14,000円+税のところ、10,500円+税に割引される*2からですね。

www.smbc-card.com

マイ・ペイすリボの支払額=カード限度額にしておけば一括払いと同じ

マイ・ペイすリボに登録するとクレジットカードの年会費が割引になるとはいえ、前述したリボ払いのデメリットを考えるとあまり気が進まないのも分かります。
しかし、そんな心配は全く必要ありません。

 

マイ・ペイすリボでは、毎月のリボ支払額を設定できるため、これを自分のクレジットカード限度額と同等にしておけば、実質的に毎月自動で一括払いをしているのと同じになります。

リボ払いを使っているのにリボ払いじゃない。何だか不思議な感じがしますが、たったこれだけで3,500円も割引を受けられるんですよ?

 

マイ・ペイすリボの支払い明細△実際の利用明細を覗いてみると、各明細の支払区分には『リボ払い』と記載してありますが、毎月のリボ支払額=クレジットカード限度額に設定しているので、全額が一括で支払いされます。

このように、実質的に一括払いで年会費の割引を受けられるのであれば、登録しない手はありませんよね。

マイ・ペイすリボの仕組みを使ってマイル還元率をアップできる

使う必要のない方にとっては不要と言ってもいいリボ払いですが、ANA VISAワイドゴールドカード×マイ・ペイすリボによって、マイル還元率を最大1.72%にまで増大させることができます。

www.uridayo.com

リボ払い専用カードには陸マイラーも要注意!

大量マイルを貯めるためには、ポイントサイト経由でのクレジットカード新規発行案件が欠かせないことは周知の事実です。

しかしながら、慣れた手つきでポンポン申込・発行していると、思わぬ落とし穴にはまってしまう恐れがあります。

それが、リボ払い専用カードの存在です。

リボ払い専用カードは支払い方法がリボ払いのみ

「何を当たり前のことを言っているのか」とお思いになるかもしれませんが、コレが全てなんです。

リボ払い専用カードもクレジットカードですから、お店で利用すると支払い回数を確認されます。

しかし、たとえここで5回とか、10回とか分割払いを指定しても、カード会社ですべてリボ払いの扱いとなってしまいます。

実は結構あるリボ払い専用カード

1.R-styleカード(ジャックス)
2.アコムマスターカード(アコム)
3.アプティ(オリコ)
4.エブリプラス(三井住友カード)
5.Gold UPty(オリコ)
6.JCB EIT(JCB)
7.Jizile(三菱UFJニコス)
8.Jiyu!da!(セディナ)
9.テイルズウィーバーVISAカード(三井住友カード)
10.薄桜鬼VISAカード(三井住友カード)
11.P-one FLEXY(ポケットカード)
12.ファミマTカード(ポケットカード)
13.FreeBO(UCカード)
14.マビノギVISAカード(三井住友カード)
15.メイプルストーリーVISAカード(三井住友カード)

cards.hateblo.jp

こちらのリボ払い専用カードのリストは、クレジットカードの読み物様のサイトより引用させていただきました。

見てわかるとおり、現在まとめていただいているものでも15種類!
しかも、どこ得?で検索するとそのほとんどがポイントサイトで扱われている=自分も申し込む可能性があるクレジットカードになります。 

www.uridayo.com

どこ得?でカード・FX・お買い物の際に経由すべき本当のポイントサイトを知って効率良い陸マイラー活動を! 

必要のないリボ払いはしないに限るが…

基本的に、支払い資金に十分余裕がある人にとっては、リボ払いは不要ですし、リボ払い専用カードも必要ありません。

しかしながら、陸マイラーにとってはクレジットカード案件はある意味生命線
ポイントサイトでのポイント増量キャンペーンなどがあれば、ためらわずに申込(+一定額以上の決済が条件であれば利用も)して、大量ポイントを獲得することが肝要です。

ここまで読んでリボ払いのキホンを理解したあなたなら、無駄な金利手数料を払うことなく、正しく乗り越えていけるはずです。

リボ払い専用カードでも支払い額を多めに設定すれば問題ない

リボ払い専用カードの新規発行案件で、一定額以上の決済が条件となっている場合でも、翌月以降の支払上限額設定を多めに設定しておけば、マイ・ペイすリボの場合と同様に実質的な一括払いになりますから、問題はありません。

大事なのは、申し込みフォーム記入の際に、支払い設定関係の部分を流してしまわないこと

デフォルトでは、一番ミニマムな支払上限額(3,000円/月とか5,000円/月など)にチェックが付いている場合が多いので、リボ払い専用カード(もしくはリボ払い設定が必須のクレジットカード)の申し込みの際には注意しなければいけません。

リボ払いになっちゃった!金利の計算は!?手数料はいくらになるの!?

しまった!と焦る人

いくらリボ払い・リボ払い専用クレジットカードに注意していたとしても、失敗は誰にでもあり得ます。

そこで、実際にリボ払いになるとどれくらいの金利手数料が発生するのかについて、計算方法と合わせて確認していきましょう。

ここでは、私自身が経験した、三菱UFJニコスのJizile(ジザイル)カードの場合でご紹介しますが、基本的な考え方はクレジットカードの種類が変わっても同じ*3です。

リボ払い金利手数料の計算

リボ払い金利手数料の計算にあたっては、債務金額(利用金額)・リボ返済金額(設定した支払額)・毎月のクレジットカード利用締日・支払日・金利年率の情報が必要となります。

これらについては、クレジットカード会社のWebサイトや、クレジットカード到着時の書面などで確認します。

 

ジザイルカードの場合は以下のとおりとなっています。

ご利用代金は毎月15日に締切り、翌月10日からお支払いいただきます。
ご設定いただいたお支払額を超えた分は、自動的に翌月以降に繰越します。その場合、繰越金額に対してリボ払い手数料がかかります。【手数料率(実質年率)15.00%

DCカード Jizile(ジザイル)|クレジットカードなら三菱UFJニコス

私の事例の債務額は14,800円毎月のリボ支払額は5,000円/月でしたので、ここから計算していきます。

 

基本的なリボ払い金利手数料の計算式は以下のとおりです。

(債務金額)×(年率)×(返済までの日数*4)/365

債務金額は14,800円、毎月のリボ支払額は5,000円/月ですから、合計3回の支払で債務金額を払い終わるので、債務金額の推移は以下のとおりとなります。

債務金額の推移:14,800円→9,800円→4,800円→0円【完済】

初めてのクレジットカード利用日~初回の支払日までは金利がかかりませんので、リボ払い金利手数料がかかるのは2回目・3回目の支払の際です。

 

リボ払い金利手数料は、2回目・3回目の時点で未払いの債務(利用金額)に対して発生するので、支払い金額の推移は以下のとおりとなります。

支払い金額の推移:①5,000円→②5,000円+金利手数料→③4,800円+金利手数料【完済】

2回目の支払(②)に支払う金利手数料は:

9,800円×(15.00/100)×(30/365)≒121円

3回目の支払(③)に支払う金利手数料は:

4,800円×(15.00/100)×(30/365)≒59円

 

よって支払い金額の推移は:

支払い金額の推移:①5,000円→②5,000円+121円→③4,800円+59円【完済】

債務金額14,800円に対して発生したリボ払い金利手数料は、全体で180円となります。

厳密に計算するには、前月支払日の翌日→今月支払日までの日数を正確にカウントしたり、端数処理について各クレジットカード会社に確認する必要がありますが、おそらく誤差は1円以内です。

リボ払いの金利手数料を抑えるには繰上げ返済!

もともとの債務金額14,800円に対して、全体で約180円のリボ払い金利手数料が発生することがわかりました。

これを高いと思うか安いと思うかは人それぞれですが、少なくとも必要のない金利手数料であることは間違いありません。

繰上げ返済=残債務金額の前払い

リボ払いの金利手数料を抑えるには、支払日時点で残っている債務金額を減らせれば良いので、各クレジットカード会社のWebサービスなどでリボ払い支払い金額の臨時増額を行う*5か、ATMなどから直接振り込み操作を行い、繰上げ返済をしてしまいます。

リボ払いの繰上げ返済をするにあたっては、インターネットで【(カード名) リボ払い 繰上げ】といったワードで検索すると、情報が得られます。

 

ジザイルカードの繰上げ返済

ショッピングリボルビング払いの繰上返済(一部・全額)をしたいときはどうすればいいですか?

ジザイルカードの場合で検索して得られたページがこちら。

一番簡単なのが(3)お引き落としの返済金額一時増額ですが、私の場合は支払い締日に間に合いませんでしたので、2回目の引き落としの前に、(1)のATMによる支払いをセブン銀行ATMから行いました

ATMを使った繰上げ返済

じジザイルカード・atm繰上げ返済の操作案内

DCカード 金融機関・コンビニエンスストアのATM・CD|クレジットカードなら三菱UFJニコス

DCカードのWebサイトにはATMの操作手順も掲載されていますので、参考になります。

セブン銀行ATMは手数料もかかりませんので、直接銀行振り込みを行うよりも振込手数料分だけお得になります。

 

セブン銀行ATMではカードを挿入すると取引(操作)開始になりますので、ジザイルカードを挿入したら:

  1. ご入金(返済)
  2. ショッピングリボ一部返済

と進み、繰上げ返済分の現金を入金するだけの簡単操作でした。ただし、硬貨の入金はできません

 

この時点で、1回目引き落とし時点の債務残額9,800円のうち9,000円が支払い完了となるので、2回目の引き落としはなしになります。

残りは3回目の支払で、800円+リボ払い金利手数料が引き落とされ、完済です。

仮に1回目支払日の翌日に繰上げ返済をしていたとすると、3回目に支払う金利手数料は

800円×(15.00/100)×(60/365)≒20円

20円程度になったものと推測できます。

まとめ

  • リボ払いはクレジットカード支払い方法の1つ
  • 陸マイラーが避けて通れない三井住友VISAカードの「マイ・ペイすリボ」
  • リボ払い専用カードには陸マイラーも要注意!
  • リボ払い金利の計算式は【(債務金額)×(年率)×(返済までの日数)/365】、手数料は債務1万円の場合で約123円
  • リボ払いの金利手数料を抑えるには繰上げ返済!

リボ払いと聞くだけでなんだか怖いイメージをもってしまいますが、仕組みや具体的な手数料を知り、正しく付き合えば何の心配も要りません

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*1:多くのクレジット会社では分割2回以上の場合で発生。

*2:さらにWeb明細利用登録で9,500円+税まで割引される。

*3:ただし、クレジットカード会社により、金利%や日数カウントについて異なる場合がある。

*4:前月支払日の翌日→今月支払日までの日数をカウント。本記事では簡便のため30日としている。

*5:マイ・ペイすリボを使ってマイル還元率をアップさせるにはこの操作がキーとなる。

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